Ydych chi erioed wedi darganfod bod gennych bolisi yswiriant nad oeddech chi’n gwybod amdano, neu wedi darganfod nad oedd yn darparu’r yswiriant yr oeddech chi’n cael ei arwain i gredu? Os felly, efallai eich bod wedi bod yn ddioddefwr camwerthu ariannol.
Gyda’r Ombwdsmon Ariannol yn derbyn 74,645 o gwynion am gynhyrchion a gwasanaethau ariannol rhwng Ebrill a Mehefin 2024 yn unig, mae camwerthu ariannol yn fater sy’n effeithio ar lawer o ddefnyddwyr.
Ond beth yw camwerthu ariannol, a sut mae’n effeithio ar y rhai sy’n ymddiried mewn cynghorwyr ariannol neu gynhyrchion?
Yn fyr, mae camwerthu ariannol yn arfer anonest lle mae cynnyrch neu wasanaeth ariannol yn cael ei gamgynrychioli’n fwriadol, neu mae addasrwydd cwsmer ar gyfer y cynnyrch neu’r gwasanaeth hwnnw yn cael ei bortreadu yn gamarweiniol.
Os ydych chi’n credu eich bod wedi bod yn ddioddefwr ac yn gallu dangos eich bod wedi cael eich camarwain efallai y byddwch yn gymwys i adennill y taliadau rydych chi wedi’u gwneud.
Byddwn yn edrych ar rai enghreifftiau o gamwerthu ariannol isod, gan gynnwys yr hyn y gallwch ei wneud os ydych chi’n credu eich bod wedi bod yn ddioddefwr o’r arfer anfoesegol hwn.
Deall Camwerthu Ariannol
Mae camwerthu yn bryder mawr yn y sector gwasanaethau ariannol, sy’n ymwneud â materion gyda rheoleiddwyr y diwydiant ariannol.
Gall camwerthu ddigwydd gyda llawer o gynhyrchion ariannol, gan gynnwys yswiriant, morgeisi, a blwydd-daliadau. Yn nodedig, nid yw colled ariannol bob amser yn angenrheidiol i ddiffinio camwerthu, mae hyd yn oed gwerthu cynnyrch amhriodol yn sail i bryder.
Tactegau Camwerthu Ariannol
Gall camwerthu ariannol gymryd gwahanol ffurfiau, ond mae rhai tactegau cyffredin yn cynnwys y canlynol:
- Technegau Gwerthu Pwysau: Mae cam-werthu yn aml yn cynnwys tactegau gwerthu pwysau uchel i’ch gwthio i ddewisiadau brys, anghywir. Arhoswch yn ofalus os yw gwerthwr yn creu ymdeimlad ffug o frys neu’n eich rhuthro i wneud penderfyniad cyflym.
- Cynigion Digymell: Gallai derbyn galwadau neu negeseuon e-bost annisgwyl sy’n cynnig cynhyrchion ariannol nad oeddech chi’n gofyn amdano. Nid yw cynghorwyr ag enw da yn gyffredinol yn mynd at ddarpar gleientiaid heb ymgysylltu ymlaen llaw.
- Addewidion afrealistig: Buddsoddiadau cyfreithlon bob amser yn cynnwys rhyw lefel o risg, ac ni all unrhyw un gynnig elw gwarantedig heb y posibilrwydd o golled. Byddwch yn amheus o gynhyrchion sy’n hawlio enillion uchel gwarantedig heb unrhyw risgiau.
- Telerau ac Amodau Aneglur,: Efallai y bydd asiantau sy’n defnyddio iaith ddryslyd neu sy’n methu ag esbonio manylion polisi yswiriant yn amlwg yn ceisio cuddio gwybodaeth bwysig. Gofynnwch bob amser am eglurhad os nad ydych chi’n deall unrhyw dermau yn llawn.
Enghreifftiau o gam-werthu ariannol
1. Yswiriant Diogelu Taliadau
Os ydych chi erioed wedi gwneud pryniant ar gredyd neu wedi cymryd benthyciad, mae’n syniad da gwirio a ychwanegwyd yswiriant diogelu taliadau (PPI) heb eich gwybod chi.
Er nad oedd pob polisi PPI wedi’i gam-werthu, gallech fod yn ddioddefwr camwerthu ariannol pe bai PPI yn cael ei ychwanegu heb eich caniatâd neu os nad oedd yn cael ei esbonio’n glir eich bod yn prynu PPI pan nad oedd gennych unrhyw awydd amdano.
Mae arwyddion ychwanegol yn cynnwys cael gwybod bod PPI yn orfodol, cael ei werthu PPI tra’n ddi-waith neu wedi ymddeol, neu os nad oedd neb yn gwirio a oedd gennych yswiriant eisoes a allai dalu’r benthyciad.
Er yn gyffredinol, mae’r dyddiad cau i gyflwyno cwyn mewn perthynas â chamwerthu PPI wedi pasio ar 29 Awst 2019, efallai y byddwch yn dal i allu cyflwyno hawliad cyfreithiol, yn amodol ar ddadleuon cyfyngu ac efallai y bydd benthyciwr y Gwasanaeth Ombwdsmon Ariannol (FOS) yn dal i ymchwilio i’r gŵyn os oes rheswm eithriadol dros esbonio eich oedi.
2. Yswiriant Damweiniau, Salwch a Chyflogaeth
Mae polisïau damweiniau, salwch a chyflogaeth wedi’u cynllunio i ddarparu cymorth ariannol i’r rhai nad ydynt yn gallu gweithio oherwydd anaf personol neu salwch. Fodd bynnag, gall camwerthu ddigwydd os yw’r polisïau hyn yn cael eu gwerthu heb ddeall eich iechyd neu statws cyflogaeth yn llawn.
Er enghraifft, os ydych chi’n cael eich gwerthu polisi o’r fath pan nad oedd yn addas oherwydd cyflyrau meddygol sy’n bodoli eisoes, neu ddiffyg sylw ar gyfer eich math penodol o swydd, gallai fod yn achos o gam-werthu.
Enghraifft arall yw pe bai ASEs yn cael eu gwerthu fel hanfodol er bod gan y cwsmer sylw digonol o ffynonellau eraill. Os oedd gennych yswiriant iechyd neu amddiffyniad incwm trwy eich cyflogwr eisoes, efallai bod y polisi ASE wedi bod yn ddiangen, sy’n golygu nad oedd yn angenrheidiol.
3. Diogelu Benthyciad Personol
Mae yswiriant diogelu benthyciadau yn bwriadu cynorthwyo derbynwyr yswiriant trwy gynnig cymorth ariannol yn ystod amseroedd anodd, fel colli swydd neu anabledd.
Mae amddiffyniad benthyciadau yn wahanol i PPI gan ei fod yn gallu cwmpasu ystod o ddyledion, fel cardiau credyd a benthyciadau personol, tra bod PPI fel arfer yn gysylltiedig â dyled sengl.
Os na chawsoch wybod y gallech optio allan, neu os cyflwynwyd y polisi diogelu benthyciadau fel gorfodol, efallai eich bod wedi cael eich cam-werthu’r cynnyrch. Mae arwyddion eraill o gamwerthu yn cynnwys peidio â chael gwybod am eithriadau’r polisi, a allai arwain at nad oes gennych yr yswiriant rydych chi’n credu eich bod chi.
Camau i’w cymryd os ydych chi wedi bod yn ddioddefwr camwerthu ariannol
Os ydych chi’n credu eich bod wedi bod yn ddioddefwr camwerthu ariannol, mae’n bwysig gweithredu’n gyflym. Dechreuwch trwy gasglu’r holl ddogfennaeth berthnasol, yn enwedig tystiolaeth ysgrifenedig, a ffeilio hawliad neu gŵyn cyn gynted â phosibl.
Cysylltwch â’r cwmni gwasanaethau ariannol trwy ddefnyddio eu proses gwyno fewnol ffurfiol, y mae’n rhaid iddynt ymateb iddi.
Os yw eu hymateb yn annigonol, mae gennych yr opsiwn i gyfeirio’r mater i’r Gwasanaeth Ombwdsmon Ariannol neu fynd ar drywydd iawndal drwy’r llysoedd, yn dibynnu ar yr amgylchiadau.
Cwyn i’r Gwasanaeth Ombwdsmon Ariannol
Mae’r FOS yn gorff annibynnol sy’n darparu gwasanaeth am ddim i ddatrys anghydfodau rhwng cwmnïau a awdurdodwyd gan yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA).
Mae gan yr FOS yr awdurdod i orchymyn iawndal o hyd at £415,000 ar gyfer achosion sy’n ymwneud â gweithredoedd cwmnïau ar ôl y 1af o Ebrill, 2019, a hyd at £190,000 ar gyfer camau cyn y dyddiad hwn.
Byddwch yn ymwybodol o derfynau amser llym ar gyfer ffeilio cwynion. Rhaid i chi gyflwyno cwyn o fewn 6 blynedd i’r digwyddiad dan sylw neu 3 blynedd o’r adeg y daethoch yn ymwybodol o’r mater, pa un bynnag sy’n ddiweddaraf.
Rhaid gwneud cwynion o fewn 6 mis ar ôl derbyn ymateb terfynol gan y darparwr. Os nad ydych wedi derbyn ymateb o fewn 8 wythnos, gallwch gyfeirio’r mater i’r FOS.
Trafodion Llys
Efallai y bydd angen gweithredu llys os oes cwyn ddilys ac os yw’r iawndal posibl yn fwy na’r terfyn o £415,000 a osodwyd gan y Gwasanaeth Ombwdsmon Ariannol.
Gall costau cyfreithiol i’r ddau barti gronni’n gyflym, felly mae’n bwysig ceisio cyngor cyfreithiol yn gynnar i ddeall y ffordd orau o weithredu, yn ogystal â’r costau posibl sy’n gysylltiedig.
Mae hawliadau llys hefyd yn ddarostyngedig i ddyddiadau cau llym. Yn gyffredinol, rhaid ffeilio eich hawliad o fewn 6 blynedd i’r digwyddiad neu 3 blynedd o pan ddaethoch yn ymwybodol o’r mater, pa un bynnag sydd wedyn.
Sut y gallwn ni helpu
Os ydych chi’n credu eich bod wedi bod yn ddioddefwr camwerthu ariannol, rydym yn cynghori’n gryf gofyn am gyngor cyfreithiol i werthuso eich achos a’i botensial llwyddiant.
Yn Harding Evans, mae ein cyfreithwyr sy’n camwerthu ariannol yn gallu darparu cyngor clir, wedi’i deilwra ar eich achos. Gallwn eich tywys drwy’r broses gwyno gyda’r Gwasanaeth Ombwdsmon Ariannol neu fynd ar drywydd opsiynau cyfreithiol eraill, gan sicrhau bod eich hawliau’n cael eu diogelu.
Cysylltwch â ni heddiw i ddarganfod mwy.
